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住宅ローンが通らない?まずはここから。仮審査

住宅ローンには大きく分けて2種類の審査があります。本審査前の簡単な審査を仮審査と言います。ウェブのみで済ませられるものもあります。審査機関は早ければ翌日、長くても5日ほどの簡易できなものです。マンションでも戸建てでもローンを組んで購入する場合は、まず仮審査に通ることが必要になります。

一つは仮審査(事前審査)と呼ばれる簡単なもの、もう一つが事前審査に通過した際に行われる本格的な本審査というものです。

基本的には、住宅ローンの購入申込みはこの仮審査に通っていることが条件となることが多いです。今回はそんな仮審査について、基準やポイントをまとめました。

住宅ローン仮審査の基準

最も重視されるのは、

・完済時の年齢

です。多くの金融機関において完済時年齢は80歳と設定されていることが多く、それを超えてしまう様では通過が難しくなります。長期に渡り返済をしていく住宅ローンにおいては、現在の収入はもちろんですが、そもそも完済のタイミングまで安定して収入があるのかどうかがネックになる様です。

次に健康状態、3番目に担保評価と続きます。健康状態が重要となるのは、基本的に住宅ローン契約においては「団体信用生命保険」という生命保険への加入が義務付けられているケースが多く、こちらに加入するために健康状態の確認があるケースが多いです。また、担保評価については、有担保ローンとなる住宅ローンでは、担保となる不動産評価もいざという時の換金性を左右することから重要になります。特に「フラット35」などに関しては、完済時年齢などの人物評価よりもこちらの建物評価が重要視されていたりするため、重要な項目です。

また、重要度は上記に比べると下がりますが、下記も審査基準として多くある例です。

年収と勤続年数

年収が高ければ審査に通るわけではなく、年収に対して返済するローンの割合が無理のないものかどうかを判断されます。また金融機関は安定して返済していけるかどうかを重視しますので、審査においては勤続年数が長い方が有利になります。

信用情報

過去に別のローンの返済を滞納したことがないか、クレジットカードの支払いが延滞していないかどうかなどの信用情報を調べられます。過去に支払いの延滞などがあり信用情報機関にそれらの情報が残っている場合は不利になることがあります。

住宅ローン仮審査で落ちる理由

仮審査は読んで字の如しですが、簡易的な審査となるため、こちらで落ちてしまう場合は根本的なところに課題があるケースが多いです。具体的には、完済時の年齢が80歳を超えていたり、返済負担率が30%を超えている、クレジットカードの利用履歴である、「個人信用情報」に遅滞や解除などの傷があるケースです。

住宅ローン仮審査で必要な情報

事前審査の際には、主に本人確認書類、収入に関する書類、物件に関する書類の3種類が必要となります。

・本人確認書類

運転免許証やパスポートなどの顔写真がついている本人確認書類や住民票の写しなどの提出を求められます。

・収入に関する書類

給与所得の方は源泉徴収票、自営業の方や確定申告をされている方は確定申告書の写しと納税証明書などの提出を求められます。

・購入する物件に関する書類

購入する物件のパンフレットやチラシなどの提出を求められます。購入する物件が戸建てかマンションかなどによって、必要書類が異なる場合があります。事前審査をインターネットで申し込む場合、書類の提出は不要とする金融機関もあるようです。

住宅ローンの審査に落ちた時の解決策

頭金をしっかり貯める

ローンの金額を減らしたり、返済期間を短くしたりするために、頭金をしっかり貯めるようにしましょう。頭金が多ければ、借り入れる金額が少なくて済むので審査に通りやすくなります。

返済負担率は年収の20%以下にする

返済負担率とは、年収に占める年間返済額の割合のことです。年収に対して支払額が大きくなってしまうと返済が厳しいとみなされ、審査に通りにくくなります。年収に対してローンの支払いが20%以下になるように、見直してみましょう。

審査の緩いローンに申し込む

審査の緩い別の金融機関に申し込んでみましょう。審査の基準はそれぞれの金融機関によって違います。別のところでローンの申請をすれば通ることもあります。

住宅ローン事前審査はなぜあるのか

一言でいうとスムーズに住宅契約を進めるためです。住宅の売買契約は基本的には、ローンの本審査の前に行われます。つまり、仮審査を行っておかないと、住宅ローンの審査に通らなかったという理由での売買棄却のリスクが高まり、それまでの金融機関、不動産会社、売買の双方の苦労が無駄になることになります。そういった非効率を避けるためにまずは仮審査を手早く行い、リスクを低減しています。

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