Uncategorized 住宅ローンが組めない・不安

家が欲しいがローンが組めない?対策できます。まずは原因究明。

住宅購入は基本的に住宅ローンを使うと思います。ただ住宅ローンには当然審査がありますので、それに通過しないことには利用できません。
また、一口に審査と言ってもその項目は多岐にわたります。主だったところは収入や勤務先など、今後安定して返済ができるかどうか、という部分なのですが、
通過できるかどうか不安に思う方、または過去に審査したことがあるものの、ローンが不通過だった、ということもあると思います。


今回はそんな、住宅ローンに不安がある、または過去に失敗したご経験がある方向けに住宅ローンのポイントをご説明いたします。

・年収が低くて住宅ローンが組めない

年収に関しては基準があり、住宅ローンによりますが、基本的には、300万円程度から検討が可能だと思ってもらうと良いでしょう。正直なところ、額面だけで言いますと、100万円くらいからも可能といえば可能なのですが、
その場合は借り入れができたとしても、最高でも800万円程度となってしまい、満足な住宅選びができない可能性が高くなります。

・勤続年数が短くて住宅ローンが組めない

こちらに関しては基本的には1年以上の勤務実績が必要となります。あまりに短いと今後の継続性などを疑問視されてしまい、審査に落ちてしまうこともあります。ただ、「フラット35」など一部例外もあり、1年未満の勤続期間でも審査に通ることがあります。

・頭金(現金)がなくて住宅ローンが組めない

年収が条件を満たしていたとしても、全く頭金がない状態では住宅ローン利用が難しくなるケースもあります。これには2つの理由があり、そもそも住宅購入には各種手数料や税金などの物件購入以外の「諸経費」と呼ばれるものがかかります。そしてこれは住宅ローンの対象とはなりませんので、ご自分で用意する必要があります。もう一つの理由としては、住宅ローン審査時に頭金が全くない状態はマイナスひ響いてしまう可能性があるということです。住宅ローンは長期で返済をしていく借金であり、その返済には安定した収入はもちろんのこと、計画的にお金を使用する能力や貯金する能力も求められます。よって頭金が全くないというのは、その計画性や貯金能力を疑われてしまう要因にもなりえます。ただ、全額ローンができない訳ではないため、頭金がないだけで諦める必要はありません。

・雇用形態が正社員ではなく住宅ローンなど組めない

契約社員など、非正規雇用などの場合、住宅ローン審査にマイナスになることが多いです。これは収入の安定性という面から、雇用の継続性が担保されにくい非正規雇用の場合はリスクであると金融機関は捉えるためです。

・借金があり住宅ローンが組めない

借金がある場合も住宅ローンには通りづらくなります。具体的には、現在の借金を住宅ローンにプラスした際に、「返済負担率」が30%を超えてしまう様だと、借り入れが難しくなります。
また、借り入れられたとしてもその上限が低くなり、本来3000万円借りられるところが2000万円となったり、満足のいく額を借り入れる可能性が低くなります。

・借金の返済遅滞があり住宅ローンが組めない

借金があるだけでは住宅ローンに契約可否には大きく影響せず、借りられることは借りられるケースも多いですが、借金の返済に遅れがある場合だと住宅ローンの契約が難しくなります。
理由としては、金融機関はリスクを非常に嫌い、過去に返済が期日通りに行われていないと、住宅ローンにおいても同じことが起こるのではないか?と考えるためです。
また、借金があったり、借金の返済に遅れがあってもこちらから申告しない限りは金融機関は気づかないとお考えになるかも知れませんが、そんなことはなく、金融機関は「個人信用情報」という、これまでの借金や借金返済が期日通りに行われているかなど、簡単に確認することが可能です。これは「信用情報機関」という金融機関やカード会社など信用でお金を貸す機関や企業の組織集団で、これまでのそういった履歴はすべて記録されています。

・住宅ローンが組めないかご不安な方へ結論

住宅ローンに落ちてしまう理由は複数ありますが、それぞれに解決策があります。年収や勤続年数などすぐには難しい問題もありますが、金融機関や不動産会社に相談することで対策することができるものも少なくありません。まずは専門家へ相談してみましょう。また、すぐにどうにもならないことでも、時間が経てば必ず解決することができます。諦めずに貯金や住宅選びの方針決定など、その時にできることをして楽しんでいきましょう。

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