Uncategorized 借金完済後の住宅ローン

借金をやっと完済!住宅ローンはいつから組める?

借金があり、住宅ローンを我慢していた方、完済おめでとうございます。
ついに良い条件で住宅ローンが申し込めるところまでやってきました。


とはいえ、借金があって完済直後でもすぐ住宅ローンは申し込めるのか?借金の完済はすぐ金融機関は気づいてくれるのか、など、不安になることが多いと思います。
今回はそんな借金返済直後で住宅ローンをお考えのあなたへ、借金返済後の住宅ローンについて、注意点をご説明いたします。

・借金完済直後でも住宅ローンは借りられる

借りられます。金融機関の条件や返済負担率などを満たしていれば問題はなく、直後かどうかではなく、あくまでも現在いくら返さないとならない借金があるのか、または長期遅滞のブラックリストに入っていないか、が住宅ローン審査の際には問われますので、
借金の完済はむしろ、借りたお金を期限や利息などの条件通りしっかり返した、ということで信用がむしろプラスになるケースもあります。
ただ完済直後ならではの注意点もあります。

・借金完済直後は完済証明書の発行が必要

借金を完済した後、金融機関の「個人信用情報」という住宅ローンの際に参照される、個人のこれまでの借金など信用払いの情報に反映されるまでに約一ヶ月程度のラグがある場合がありますので、完済直後、すぐに住宅ローンの申し込みをお考えの方は、「完済証明書」と呼ばれる、借金完済の証明書を債務者へ発行依頼が可能ですので、オートローンであればディーラーや販売店、カードローンであればカード会社などへ発行を依頼しましょう。基本的には一週間以内程度で発行されるはずです。

・借金がある場合は住宅ローン申し込みまで余裕を持つ

上記でご説明したとおり、借金がある場合は、仮に完済したとしても追加の手続きが必要な場合があり、申込みまでに10日のラグくらいは発生する可能性が大いにあります。物件の申込みはあくまでも、住宅ローンの仮審査が通っていることが条件となりますので、借金完済前に良い物件があったとしても、人気物件等の場合は、住宅ローン審査のタイミングで競合者より遅くなってしまい、購入優先度が下がってしまいます。(申し込み順に基本的には購入の優先権があり、本審査などで一番手が落ちない限りは購入は難しくなります)よって、現在借金があり、住宅ローンをお考えの方は早め早めに動いていきましょう。

・借金は完済せずとも住宅ローンは借りられる

実は借金があるかどうかは住宅ローン利用の可否という部分ではあまり問題ではなく、焦点となるのは「返済負担率」という収入に対していくらの返済があるのか、という割合です。これが基本的には、年収400万円未満は25%、400万円以上は35%程度と言われておりますので、住宅ローンと既存の借金を合算してこの範囲に収まるのであれば、問題はありません。ただ、借金がある以上、本来住宅ローンのみの場合に借りられる最大の金額は利用ができず、住宅購入の際に不利に働くことが多くあります。よって、多くの人は住宅ローン前に借金は完済した方が良い、とアドバイスするのです。

・住宅ローン申し込み時には借金完済を強く勧めます

例をあげると、仮に合計額が、30万円の借金を月々3万円支払っているとして、本来10万円月に住宅ローンを借りられる場合は、10万円マイナス3万円されて、月に7万円しか借りられません。そして一ヶ月で借り入れが3万円減ってしまうので、これが30年など住宅ローンの年月分となると、1000万円以上借り入れ額が減ってしまいます。そうすると一般的には本来購入したい物件や満足度が高い物件の購入は難しいケースが多くなります。また、住宅ローンは最も低金利のローンの一つなので、多少無理をしてでも高金利なカードローンやその他ローンを返済することは今後の「金融ポートフォリオ」の改善にも非常に役立ちます。

・完済後のスーパーホワイトに注意

借金完済直後は、スーパーホワイトといって信用払いや借金の履歴が一切ない状態になります。借金がなければいいのでは。と思ってしまうかも知れませんが、金融機関はブラックリストとは言いませんが、クレジットカードの使用歴がないなど、信用払いの記録がないことも多少は警戒します。理由は、借金や信用払いができないのでしていないのでは?と考えるためです。借金完済直後は特に慎重に不動産会社などと相談をした上で住宅ローンの申し込みを行いましょう。理想は、何ヶ月かカードの買い物などをして、しっかり支払いの記録を残しておくことです。

・借金完済後の住宅ローンまとめ

借金完済後、すぐに住宅ローンは借りられます。ただ、通常の手続きにプラスの時間が必要なケースが多いです。時間に余裕を持って行動しましょう。また、万一借金がある場合は、完済後、住宅ローンに申し込みましょう。

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