住宅ローンが通らない 住宅ローンが通らない理由

住宅ローンが通らない方必見。その原因と解決法

住宅ローンが通らない原因とは

大きく分けると一撃でダメなものと組み合わせでダメになるものがあります。

審査に落ちる原因(一発NG)

・異動の記載がある(ブラックリスト)

異動の記載があるとまず通りません。具体的にはカードの支払いの延滞やその他ローン契約など、支払いを遅滞させてしまった履歴です。

こちらの履歴は5年で抹消されますので、それまでは頭金をためたり期間に充てるとよいでしょう。

※異動の記載があるかどうかは下記、信用情報の確認方法をご確認ください。

信用情報の確認方法

・CIC

主にクレジットカードの会社が共同出資した信用情報機関。公的機関ではなく民間機関。賃金法という法律に基づく「指定信用情報機関」として、日本で唯一指定されています。

クレジットカード会社だけでなく、携帯電話会社や日本政策金融公庫なども加入しています。

情報の問い合わせは下記から可能です。

https://www.cic.co.jp/mydata/index.html

・JICC(日本信用情報機構)

消費者金融系の金融機関が集まってできた組織。加入業者は1000社近くあり、消費者金融業者以外にも、ネット系の金融機関が加入している。

CICとの大きな違いは、CICは異動の記載が5年間残りますが、JICCは1年間で消滅します。ただ、結局CICとJICCもつながっていますので、CICの履歴を帳消しにはできません。

下記より問い合わせが可能です。

https://www.jicc.co.jp/kaiji/

審査に落ちる原因(複合NG)

大きく分けると3つです。

・収入

借り入れる額に対して収入があまりにも低いとローンは通りません。

・健康面

ローンは長期的なもののため、健康面で支払いが遅滞しそうな場合は断られるケースがあります。

・職業

職種、というよりは勤務歴や勤務先など長期にわたって支払いができるかどうかをチェックされます。

転職して間もない時にローンが通りにくいのはその月収が長期にわたり担保されたものではないからです。

 

ローンの通る確率を上げる方法

ローンは少しでも確実に通したいですよね。

ローンの通過確立を向上させる方法をお伝えいたします。

・現在のローンを完済する

現在組んでいるオートローンやショッピングローンがある方は可能な限り完済しましょう。

というのも、ローンの額は貸してもらえるローンから差っ引かれてしまうため、借りられる額に影響が出るだけでなく、お金にだらしないと見られてしまい、ローンの通過率にも影響が出ます。

・クレジットカードの契約枚数を必要最低限とする

クレジットカードもキャッシング枠があり、お金を借りる権利となりえます。すなわち、他からもキャッシングしてしまい、支払いに影響を及ぼすリスクとして考えられてしまい、ローンの判断に影響が出る可能性があります。必要最低限の枚数としておくことで、いらぬリスクを減らすことができます。

・ローンの契約金額を減らす

頭金を用意したり、そもそもの購入物件の金額を下げたりすることで、ローンの契約金額を減らすことも有効です。支払いに対して余裕がある方が貸し倒れになるリスクが低いとみなされます。ローンは年収の7倍程度まで借りられるのが一般的ですが、あまりにもギリギリのローン額だと通らない可能性が高まります。

住宅ローン審査の種類と対策まとめ

・仮審査(事前審査)

支払いを遅滞しない

キャッシング枠を減らす

収入を安定させる

転職直後は期間を空ける

ローン額を極力減らす

・本審査

購入物件の担保価値が高い物件の購入

担保できる価値が低ければもちろんローンとして組める金額も減ります。

ご自分の将来のためにも資産価値の保たれやすい物件、エリアでの購入をご検討下さい。

事前審査と異なる申告をしない

当然のことですが、収入や職業の申告などを事前審査時と一致させます。

大前提、事前審査においても金融機関はそれらをある程度評価して通過させているので、しっかり信じてずれのない申告をしましょう。

転職などローンに大きな影響を与える行動をとらない

こちらも年収というローンを組む上での前提が大きく変わってしまうことなので避けましょう。

貸す立場に立つとわかりやすいですが、大きな判断(ローン締結)の前に前提を覆してしまうことは信用につながります。

住宅ローンに通らないケースまとめ

・信用情報に問題がある

これまでにクレジットカードの支払い遅滞などで信用情報に異動の文字がある(待つしかありません・・・)

・クレジットカード保有枚数やローンの残額が多すぎる

必要最低限とすることで金融機関の心証をよくしましょう。

・定期的な収入がない状態

雇用形態の見直すことやフラット35の検討など、借りやすい状態をつくりましょう。

 

番外編、旦那がブラック。奥様のみでローンは組めるのか

基本的には難しいです。理由としては、奥様がローンを組む際でも夫婦としての信用情報を問われるので、旦那様の信用情報ももちろんチェックされます。

その際に異動の記載がある場合、やはり審査は通りづらくなります。ただ、フラット35に関しては例外で奥様だけでも審査が可能です。

試してみる価値はあるでしょう。

 

ローンを組む際に検討した方がよい事項

・金利

金利は重要です。固定金利、変動金利ともに1%を切っている現代ですが、金融機関によってローン手数料や金利は異なってきます。長い期間の付き合いとなりますので、よく考えて選びましょう。

・対象物件

ローンをどの物件で組むかによって、担保できる価値が異なるため、借りられる額や可能性に影響が出ます。

・借入期間

どの程度の期間借り入れるかによって資金計画も変わってきます。これからのライフプランと照らし合わせ、よく検討しましょう。

・現在の借り入れ

現在借り入れがある場合は、新たにローンを組める額に影響が出ます。整理できる分は整理することで金利の低い住宅ローンにあてられるため、可能な限り減らしておくのが吉です。

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